Nachprüfung in der Berufsunfähigkeitsversicherung

Auch wenn Ihre Berufsunfähigkeitsrente bereits bewilligt wurde, darf der Versicherer regelmäßig prüfen, ob die Berufsunfähigkeit weiterhin besteht.

Ein Nachprüfungsverfahren wird häufig eingeleitet, wenn der Versicherer erfährt, dass Sie wieder arbeiten oder sich Ihr Gesundheitszustand verbessert hat. Besonders bei Erkrankungen wie Depressionen oder Burnout, die gut behandelbar sind, wird nach einiger Zeit überprüft, ob noch Anspruch auf die Rente besteht.

Die Nachprüfung beginnt meist mit einem Schreiben, in dem die Versicherung Auskünfte zu Ihrem aktuellen Gesundheitszustand, Therapien oder Medikamenten verlangt. Oft müssen Sie auch erneut eine Schweigepflichtentbindung unterschreiben, damit Informationen bei Ihren Ärzten eingeholt werden können. Anschließend entscheidet der Versicherer: Entweder läuft die Zahlung weiter, oder Sie werden zu einem Gutachter geschickt. Fällt dessen Urteil negativ aus, kann die Rente eingestellt werden.

Im Rahmen einer Nachprüfung will die Versicherung herausfinden, ob die Berufsunfähigkeit weiterhin besteht oder sich Ihr Gesundheitszustand so weit verbessert hat, dass Sie wieder arbeiten könnten. Dafür wird Ihr aktueller gesundheitlicher Zustand mit dem Zustand verglichen, der zum Zeitpunkt der ursprünglichen Anerkennung der Berufsunfähigkeit vorlag.

Wichtig ist:

Diese Überprüfung muss berufsbezogen erfolgen. Es reicht also nicht, dass sich Ihr allgemeiner Gesundheitszustand verbessert hat. Entscheidend ist, ob Sie in Ihrem zuletzt ausgeübten Beruf wieder in der Lage wären, die wesentlichen Tätigkeiten auszuführen. Genau dieser Vergleich steht im Mittelpunkt jeder Nachprüfung.

Dabei darf der Versicherer das Verfahren nicht dazu nutzen, eine frühere Entscheidung zu korrigieren. Wenn Ihr Gesundheitszustand unverändert geblieben ist, kann die Versicherung die Berufsunfähigkeit nicht einfach rückwirkend in Frage stellen, selbst dann nicht, wenn die damalige Einschätzung möglicherweise zu Ihren Gunsten ausgefallen ist. Der Gesundheitszustand bei der Erstprüfung bildet die feste Grundlage für die aktuelle Bewertung.

Ein häufiges Problem in der Praxis: Unterschiedliche Gutachter kommen oft zu verschiedenen Ergebnissen.

Doch eine abweichende Bewertung allein bedeutet nicht automatisch, dass sich Ihr Zustand verbessert hat. Gutachten beruhen immer auch auf subjektiven Eindrücken. Zwei Ärzte können denselben Gesundheitszustand unterschiedlich einschätzen, ohne dass tatsächlich eine Veränderung eingetreten ist. Deshalb darf die Versicherung die Rentenzahlung nicht allein aufgrund einer neuen, abweichenden Einschätzung einstellen.

Sollte der Versicherer dennoch zu dem Ergebnis kommen, dass keine Berufsunfähigkeit mehr besteht, muss er diese Entscheidung transparent und nachvollziehbar begründen. Die Begründung darf weder zu knapp noch zu kompliziert sein, Sie müssen als Versicherungsnehmer verstehen können, wie die Versicherung zu diesem Ergebnis kommt. Nur so haben Sie die Möglichkeit, die Entscheidung zu prüfen und gegebenenfalls rechtlich dagegen vorzugehen.

Viele Versicherte wissen nicht, dass sich die Beweislast im Nachprüfungsverfahren zu ihren Gunsten ändert, und genau das ist ihr größter Vorteil.

Beim ersten Antrag auf Berufsunfähigkeitsrente muss der Versicherungsnehmer selbst nachweisen, dass er zu mindestens 50 % berufsunfähig ist. Gelingt dieser Nachweis nicht eindeutig, gehen die Zweifel zulasten des Versicherten, der Antrag wird abgelehnt oder der Prozess verloren.

Ganz anders im Nachprüfungsverfahren:

Sobald die Berufsunfähigkeit einmal anerkannt wurde, kehrt sich die Beweislast um. Jetzt ist die Versicherung in der Pflicht, zu beweisen, dass keine Berufsunfähigkeit mehr besteht. Gelingt ihr dieser Nachweis nicht eindeutig, muss die Rente weitergezahlt werden.

Das bedeutet: Derselbe Gesundheitszustand, der beim ersten Antrag vielleicht nicht gereicht hätte, führt im Nachprüfungsverfahren dazu, dass der Versicherer weiter zahlen muss. Denn solange Zweifel bestehen, bleiben die Leistungen bestehen.

Diese Beweislastumkehr ist ein entscheidender Vorteil für Versicherte, besonders, wenn der Versicherer versucht, die Rentenzahlung ohne klare Grundlage einzustellen. In gerichtlichen Auseinandersetzungen ist genau diese Regel oft ausschlaggebend für den Erfolg.

Auch im Nachprüfungsverfahren hat der Versicherte bestimmte Mitwirkungspflichten, die gesetzlich in § 31 VVG und meist zusätzlich in den Versicherungsbedingungen festgelegt sind. Diese Pflichten bestehen, um eine faire und transparente Überprüfung der Berufsunfähigkeit zu ermöglichen.

Sie sind verpflichtet, wesentliche Veränderungen Ihres Gesundheitszustands oder Ihrer beruflichen Situation unverzüglich mitzuteilen, insbesondere dann, wenn sich Ihr Grad der Berufsunfähigkeit verringert oder Sie wieder eine berufliche Tätigkeit aufnehmen. Unterlassen Sie solche Mitteilungen, kann das als Obliegenheitsverletzung gewertet werden. Je nach Vertragsbedingungen kann die Versicherung in solchen Fällen ihre Leistung ganz oder teilweise verweigern.

Im Rahmen der Nachprüfung darf der Versicherer von Ihnen Auskünfte über Ihren Gesundheitszustand und Ihre aktuelle Tätigkeit verlangen. Außerdem kann er fordern, dass Sie sich von einem Arzt untersuchen lassen, den die Versicherung beauftragt. Solche Untersuchungen finden in der Regel nicht öfter als einmal im Jahr statt und die Kosten trägt der Versicherer.

Wie häufig eine Nachprüfung insgesamt erfolgt, ist nicht gesetzlich geregelt. Das hängt vom Einzelfall ab, insbesondere von der Art und Schwere Ihrer Erkrankung. Bei chronischen oder psychischen Leiden wird meist häufiger überprüft als bei klar stabilen gesundheitlichen Verläufen.

Der Ablauf ähnelt stark der Erstprüfung, mit dem entscheidenden Unterschied, dass diesmal die Versicherung beweisen muss, dass keine Berufsunfähigkeit mehr vorliegt.

1. Fragebogen und erste Auskünfte

Zu Beginn erhalten Sie von Ihrer Berufsunfähigkeitsversicherung einen Fragebogen. Darin werden Sie nach Ihrem aktuellen Gesundheitszustand, laufenden Behandlungen und Ihrer beruflichen Situation gefragt. Oft müssen Sie auch aktuelle Arztberichte, Therapie- oder Reha-Unterlagen sowie gegebenenfalls Einkommensnachweise einreichen.

2. Prüfung der Unterlagen durch die Versicherung

Nach Eingang Ihrer Angaben prüft die Versicherung, ob sich aus den Unterlagen Hinweise auf eine gesundheitliche Verbesserung ergeben. Bestehen Zweifel, ob weiterhin Berufsunfähigkeit besteht, wird das Nachprüfungsverfahren ausgeweitet.

3. Medizinische Begutachtung

In vielen Fällen beauftragt der Versicherer anschließend einen medizinischen Gutachter, der Ihren aktuellen Zustand bewertet. Diese Untersuchung soll klären, ob Sie wieder in der Lage sind, Ihre bisherige berufliche Tätigkeit auszuüben. Die Kosten dafür trägt die Versicherung.

4. Entscheidung der Versicherung

Nach Auswertung aller Unterlagen trifft der Versicherer seine Entscheidung:

• Besteht die Berufsunfähigkeit fort, läuft die Rentenzahlung weiter.
• Bei vermeintlicher Besserung kann die Versicherung die Rente kürzen oder einstellen, sie muss diese Entscheidung jedoch nachvollziehbar begründen.

In der Praxis verlaufen viele Nachprüfungen nicht fehlerfrei. Häufig werden unvollständige oder fehlerhafte Gutachten als Grundlage für eine Leistungsablehnung genutzt. Deshalb sollten Sie jedes Schreiben und jedes Gutachten genau prüfen lassen.

Wir von der Berufsunfähigkeitshilfe begleiten Sie während des gesamten Nachprüfungsverfahrens. Wir wissen genau, wie Versicherer vorgehen und wie Sie Ihre Berufsunfähigkeitsrente erfolgreich verteidigen.

Vereinbaren Sie jetzt eine kostenlose Erstberatung und lassen Sie Ihre Ansprüche unverbindlich prüfen. Sie erreichen uns telefonisch unter 069 823 766 42 oder per E-Mail an kanzlei@versicherungsrecht-offenbach.de.