AXA BU zahlt nicht – welche Möglichkeiten haben Sie?

Wer eine Berufsunfähigkeitsversicherung abgeschlossen hat, erwartet im Ernstfall finanzielle Sicherheit. Umso belastender ist es, wenn die AXA BU nicht zahlt, den Antrag auf Berufsunfähigkeitsleistungen ablehnt, die Bearbeitung über Monate hinauszögert oder bereits bewilligte Zahlungen einstellt. Für viele Versicherte geht es dabei um ihre wirtschaftliche Existenz. Das regelmäßige Einkommen fällt ganz oder teilweise weg, während Miete, Kredite, Krankenversicherungsbeiträge und weitere laufende Kosten unverändert bestehen bleiben.

Eine ablehnende Entscheidung des Versicherers ist nicht automatisch unrechtmäßig. Dennoch sollte sie nicht vorschnell akzeptiert, sondern sorgfältig geprüft werden. Ob die AXA zur Zahlung verpflichtet ist, hängt immer vom konkreten Versicherungsvertrag, den vereinbarten Versicherungsbedingungen, Ihrem zuletzt in gesunden Tagen ausgeübten Beruf, den gesundheitlichen Einschränkungen sowie der Qualität des eingereichten Leistungsantrags ab.

Gerade in der Berufsunfähigkeitsversicherung sind die rechtlichen und medizinischen Anforderungen komplex. Eine ärztliche Diagnose allein reicht in der Regel nicht aus, um einen Anspruch auf die vereinbarte Berufsunfähigkeitsrente zu begründen. Auch eine längere Krankschreibung, ein anerkannter Grad der Behinderung oder der Bezug einer gesetzlichen Erwerbsminderungsrente führen nicht automatisch dazu, dass die AXA Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt. Entscheidend ist vielmehr, ob und in welchem Umfang Sie Ihren zuletzt ausgeübten Beruf aufgrund Ihrer gesundheitlichen Beeinträchtigungen dauerhaft nicht mehr ausüben können.

Lehnt die AXA den Leistungsantrag ab, sollte zunächst genau geprüft werden, auf welche Gründe sich der Versicherer stützt. Erst die sorgfältige Auswertung der Versicherungsbedingungen, der Antragsunterlagen, ärztlichen Unterlagen und der bisherigen Korrespondenz ermöglicht eine fundierte Einschätzung, ob die Ablehnung berechtigt ist oder gute Erfolgsaussichten bestehen, dagegen vorzugehen.

Ob die AXA Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt, richtet sich zunächst nach den gesetzlichen Vorgaben und den vereinbarten Versicherungsbedingungen. Die gesetzliche Grundlage der privaten Berufsunfähigkeitsversicherung findet sich insbesondere in den §§ 172 bis 176 des Versicherungsvertragsgesetzes (VVG). Nach § 172 VVG ist der Versicherer verpflichtet, die vereinbarten Leistungen zu erbringen, wenn nach Beginn des Versicherungsschutzes eine bedingungsgemäße Berufsunfähigkeit eingetreten ist. Entscheidend sind jedoch immer auch die Regelungen des jeweiligen AXA-Versicherungsvertrags.

In vielen Berufsunfähigkeitsversicherungen gilt eine versicherte Person als berufsunfähig, wenn sie infolge einer Krankheit, einer Körperverletzung oder eines altersentsprechenden Kräfteverfalls voraussichtlich für einen bestimmten Zeitraum zu mindestens 50 Prozent außerstande ist, ihren zuletzt in gesunden Tagen ausgeübten Beruf auszuüben. Die genaue Definition kann jedoch je nach Tarif und Abschlussjahr unterschiedlich ausfallen. Gerade ältere AXA-Verträge enthalten teilweise andere Formulierungen als neuere Tarife.

Auch die AXA stellt bei der Prüfung eines Leistungsantrags darauf ab, ob die versicherte Person ihren zuletzt ausgeübten Beruf aufgrund ihrer gesundheitlichen Einschränkungen zu mindestens 50 Prozent nicht mehr ausüben kann. Je nach den vereinbarten Versicherungsbedingungen muss dieser Zustand voraussichtlich mindestens sechs Monate andauern oder bereits entsprechend lange bestanden haben.

Ob die AXA BU zahlt, hängt nicht allein von einer ärztlichen Diagnose oder Ihrer Berufsbezeichnung ab. Maßgeblich ist vielmehr, welche berufliche Tätigkeit Sie unmittelbar vor Eintritt Ihrer gesundheitlichen Beeinträchtigungen tatsächlich ausgeübt haben. Versichert ist also nicht eine abstrakte Erwerbsfähigkeit, sondern Ihr individueller Beruf mit seinen konkreten Anforderungen.

Ein selbstständiger Handwerksmeister ist beispielsweise häufig nicht ausschließlich mit organisatorischen Aufgaben beschäftigt. Neben der Büroarbeit kann sein Berufsalltag das Besichtigen von Baustellen, das Tragen schwerer Materialien, das Besteigen von Leitern, das Bedienen von Maschinen, die Anleitung von Mitarbeitern und Termine bei Kunden umfassen. Ebenso besteht die Tätigkeit eines angestellten Vertriebsleiters oft nicht nur aus Schreibtischarbeit. Mehrstündige Autofahrten, anspruchsvolle Verhandlungen sowie Personal- und Umsatzverantwortung können den Arbeitsalltag ebenfalls wesentlich prägen.

Genau dieses individuelle Tätigkeitsbild ist für die Leistungsprüfung von entscheidender Bedeutung. Damit beurteilt werden kann, ob eine bedingungsgemäße Berufsunfähigkeit vorliegt, muss der zuletzt ausgeübte Beruf möglichst detailliert beschrieben werden. Allgemeine Angaben wie „Bürotätigkeit“, „Projektmanagement“ oder „körperliche Arbeit“ reichen dafür häufig nicht aus.

Erforderlich sind vielmehr konkrete Angaben dazu, welche Aufgaben ein typischer Arbeitstag umfasste, welchen zeitlichen Anteil die einzelnen Tätigkeiten hatten, welche körperlichen und geistigen Anforderungen damit verbunden waren und welche dieser Aufgaben aufgrund der gesundheitlichen Einschränkungen nicht mehr oder nur noch eingeschränkt ausgeführt werden können. Gerade an dieser Stelle entstehen häufig Fehler im Leistungsantrag. Wenn die AXA Berufsunfähigkeitsversicherung nicht zahlt, liegt der Grund daher nicht selten in einer unzureichenden Darstellung des tatsächlichen Berufsbildes und nicht allein in der medizinischen Situation.

Wenn Versicherte nach „AXA BU zahlt nicht“ suchen, steckt dahinter häufig eine Ablehnung des Leistungsantrags oder eine unerwartete Einstellung der Berufsunfähigkeitsrente. Die Gründe, auf die sich die AXA beruft, können sehr unterschiedlich sein. In der Praxis treten jedoch bestimmte Streitpunkte immer wieder auf.

Ein häufiger Ablehnungsgrund lautet, dass zwar gesundheitliche Einschränkungen bestehen, die versicherte Person ihren zuletzt ausgeübten Beruf aber noch zu mehr als 50 Prozent ausüben könne. Dabei darf die Beurteilung nicht allein anhand der täglichen Arbeitszeit erfolgen.

Wer früher acht Stunden gearbeitet hat und heute nur noch vier Stunden tätig sein kann, gilt nicht automatisch als zu 50 Prozent berufsunfähig. Umgekehrt kann auch dann Berufsunfähigkeit vorliegen, wenn zeitlich noch mehr als die Hälfte der bisherigen Arbeitszeit möglich wäre. Entscheidend ist, welche Tätigkeiten den Beruf geprägt haben. Können gerade diese wesentlichen Aufgaben aufgrund der Erkrankung nicht mehr ausgeführt werden, kann dies den gesamten Beruf erheblich beeinträchtigen.

Für die Leistungsprüfung ist daher sowohl eine quantitative als auch eine qualitative Betrachtung erforderlich. Es muss geprüft werden, welche Tätigkeiten den Beruf vor Eintritt der gesundheitlichen Einschränkungen bestimmt haben und welche davon heute noch ausgeübt werden können.

Eine unvollständige oder oberflächliche Beschreibung des zuletzt ausgeübten Berufs gehört zu den häufigsten Schwachstellen eines Leistungsantrags. Kann der Versicherer die konkreten beruflichen Anforderungen nicht nachvollziehen, fällt die Prüfung häufig zu Lasten der versicherten Person aus.

Gerade bei psychischen Erkrankungen sollte genau dargestellt werden, welche Aufgaben ein hohes Maß an Konzentration, Belastbarkeit, Entscheidungsfähigkeit oder sozialer Interaktion erforderten. Bei orthopädischen Erkrankungen kommt es häufig auf Faktoren wie Sitz- und Gehzeiten, Hebe- und Tragebelastungen, Zwangshaltungen oder bestimmte Bewegungsabläufe an.

Für jede wesentliche Tätigkeit sollte möglichst konkret beschrieben werden, welche Aufgaben ausgeführt wurden, wie viel Zeit sie in Anspruch nahmen, welche körperlichen oder geistigen Anforderungen bestanden und welche Einschränkungen heute vorliegen. Auch sollte erläutert werden, ob eine Tätigkeit gar nicht mehr, nur noch eingeschränkt oder nur unter erheblichen Schmerzen und zusätzlichen Pausen möglich ist.

Ärztliche Unterlagen enthalten häufig Diagnosen und allgemeine Angaben zum Gesundheitszustand. Für die Prüfung einer Berufsunfähigkeit reicht dies jedoch oft nicht aus. Eine Diagnose allein beantwortet noch nicht die Frage, welche konkreten beruflichen Tätigkeiten tatsächlich nicht mehr ausgeübt werden können.

Ein Bandscheibenvorfall kann beispielsweise für einen überwiegend im Büro tätigen Geschäftsführer andere Auswirkungen haben als für einen Dachdecker. Ebenso kann eine depressive Erkrankung unterschiedliche Folgen haben, je nachdem, welche Anforderungen der zuletzt ausgeübte Beruf stellt.

Deshalb sollten medizinische Unterlagen möglichst konkrete Aussagen zu den funktionellen Einschränkungen enthalten. Dazu gehören etwa Angaben zur Belastbarkeit, Konzentrationsfähigkeit, Beweglichkeit, Schmerzintensität, erforderlichen Pausen, Medikamentennebenwirkungen und zur voraussichtlichen Dauer der Beschwerden.

Auch eine Arbeitsunfähigkeitsbescheinigung, ein Grad der Behinderung oder der Bezug einer gesetzlichen Erwerbsminderungsrente führen nicht automatisch dazu, dass die AXA Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt. Für die private Berufsunfähigkeitsversicherung gelten eigene rechtliche Voraussetzungen.

Viele Berufsunfähigkeitsversicherungen verlangen, dass die Berufsunfähigkeit voraussichtlich mindestens sechs Monate andauern wird. Andere Vertragsbedingungen sehen eine rückwirkende Anerkennung vor, wenn dieser Zustand bereits sechs Monate ununterbrochen bestanden hat. Welche Regelung gilt, ergibt sich aus dem jeweiligen Versicherungsvertrag.

In der Praxis enthalten ärztliche Stellungnahmen jedoch häufig keine eindeutige Prognose. Formulierungen wie „derzeit arbeitsunfähig“ oder „weitere Behandlung erforderlich“ reichen für die Leistungsprüfung oftmals nicht aus. Entscheidend ist, dass die medizinischen Unterlagen die gesundheitlichen Einschränkungen und deren voraussichtliche Dauer nachvollziehbar beschreiben.

Je nach Vertragsbedingungen kann sich die Frage stellen, ob die AXA auf eine andere berufliche Tätigkeit verweisen darf. Dabei ist zwischen der abstrakten und der konkreten Verweisung zu unterscheiden.

Bei der abstrakten Verweisung wird geprüft, ob theoretisch eine andere Tätigkeit ausgeübt werden könnte, die der bisherigen Ausbildung, den Kenntnissen und der bisherigen Lebensstellung entspricht. Viele neuere Verträge schließen diese Möglichkeit aus. Ältere Verträge können jedoch abweichende Regelungen enthalten.

Eine konkrete Verweisung kommt dagegen nur in Betracht, wenn tatsächlich bereits eine andere Tätigkeit ausgeübt wird. Dann kann geprüft werden, ob diese hinsichtlich Einkommen und sozialer Stellung mit dem bisherigen Beruf vergleichbar ist.

Ein besonders schwerwiegender Vorwurf besteht darin, dass Gesundheitsfragen beim Abschluss der Berufsunfähigkeitsversicherung falsch oder unvollständig beantwortet worden seien. Je nach Einzelfall können daraus unterschiedliche rechtliche Folgen entstehen.

Allerdings führt nicht jede vergessene Behandlung oder unvollständige Angabe automatisch dazu, dass der Versicherungsschutz entfällt. Entscheidend ist unter anderem, ob nach dem betreffenden Umstand überhaupt gefragt wurde, ob die Frage eindeutig formuliert war, ob der Versicherungsnehmer von der Diagnose wusste und welche Auswirkungen die Angabe auf den Vertragsabschluss gehabt hätte.

Gerade in diesen Fällen sollte sorgfältig geprüft werden, ob die Voraussetzungen für einen Rücktritt, eine Vertragsanpassung oder eine Anfechtung tatsächlich vorliegen.

Nicht selten weichen Angaben im Leistungsantrag von den medizinischen Unterlagen ab. Patientenakten enthalten gelegentlich unvollständige, missverständliche oder sogar fehlerhafte Einträge. Auch Verdachtsdiagnosen oder Abrechnungsdiagnosen können später zu Missverständnissen führen.

Solche Abweichungen bedeuten nicht automatisch, dass falsche Angaben gemacht wurden. Sie sollten jedoch nachvollziehbar aufgeklärt werden. Vor der Antragstellung kann es deshalb sinnvoll sein, die Patientenakten und vorhandene Befundberichte vollständig einzusehen.

Versicherte sind grundsätzlich verpflichtet, bei der Prüfung ihres Leistungsantrags mitzuwirken und die erforderlichen Unterlagen bereitzustellen. Werden berechtigte Anfragen des Versicherers vollständig unbeantwortet gelassen, kann dies Auswirkungen auf den Leistungsanspruch haben.

Gleichzeitig muss jedoch nicht jede weitreichende oder pauschale Forderung ungeprüft erfüllt werden. Ob Auskünfte oder Schweigepflichtentbindungen tatsächlich erforderlich sind und welche rechtlichen Folgen eine angebliche Pflichtverletzung hat, hängt stets vom Einzelfall und den gesetzlichen Vorgaben ab.

Viele Versicherte wenden sich erst an einen Anwalt, wenn die AXA BU nicht zahlt oder den Leistungsantrag bereits abgelehnt hat. In vielen Fällen kann eine rechtliche Unterstützung jedoch schon deutlich früher sinnvoll sein, nämlich bereits bei der Vorbereitung und Ausfüllung des Leistungsantrags.

Der Leistungsantrag bildet häufig die Grundlage für das gesamte weitere Verfahren. Unvollständige, missverständliche oder widersprüchliche Angaben können später nur schwer korrigiert werden und erschweren unter Umständen die Durchsetzung berechtigter Ansprüche. Eine sorgfältige Vorbereitung kann deshalb entscheidend dafür sein, wie der Versicherer den Leistungsfall bewertet.

Ein auf die Berufsunfähigkeitsversicherung spezialisierter Rechtsanwalt kann unter anderem dabei unterstützen,

Dabei geht es nicht darum, Tatsachen zu verändern oder den Sachverhalt zugunsten des Versicherten darzustellen. Ziel einer anwaltlichen Begleitung ist vielmehr, die tatsächlichen beruflichen und medizinischen Umstände vollständig, nachvollziehbar und rechtlich zutreffend aufzubereiten. Gerade in der Berufsunfähigkeitsversicherung kommt es häufig auf Details an, die für den Ausgang des Verfahrens von erheblicher Bedeutung sein können.

Kontaktieren Sie uns jetzt für eine unverbindliche Ersteinschätzung:

Telefon: 069 823 766 42
E-Mail: kanzlei@versicherungsrecht-offenbach.de