Berufsunfähigkeit bei Selbstständigen

Selbstständige gelten als berufsunfähig, wenn sie ihren bisherigen Beruf aufgrund einer Krankheit, eines Unfalls oder eines körperlichen beziehungsweise geistigen Kräfteverfalls nicht mehr ausüben können. Entscheidend ist dabei immer die konkrete Tätigkeit, die zuletzt ausgeübt wurde.

Im Rahmen einer Berufsunfähigkeitsversicherung ist die Versicherung dann verpflichtet, die vereinbarte monatliche Berufsunfähigkeitsrente zu zahlen, zumindest dann, wenn die vertraglichen Voraussetzungen erfüllt sind. Die Zahlung erfolgt in der Regel so lange, bis die Berufsunfähigkeit endet oder der Versicherungsschutz ausläuft.

Eine Berufsunfähigkeit kann viele Ursachen haben. Neben körperlichen Erkrankungen kommen auch psychische Belastungen infrage, etwa Depressionen oder Burnout. Gerade Selbstständige stehen häufig unter hohem Druck, sodass psychische Erkrankungen in der Praxis eine immer größere Rolle spielen. Auch ein altersbedingter Kräfteverfall kann dazu führen, dass die bisherige berufliche Tätigkeit nicht mehr möglich ist.

Wichtig ist dabei:

Maßgeblich ist nicht, ob überhaupt noch irgendeine Tätigkeit ausgeübt werden könnte. Entscheidend ist vielmehr, ob der bisherige Beruf weiterhin ausgeübt werden kann. Wer seinen bisherigen Beruf dauerhaft nicht mehr bewältigen kann, kann berufsunfähig sein, selbst dann, wenn theoretisch noch andere Tätigkeiten möglich wären. Etwas anderes gilt nur, wenn im Versicherungsvertrag eine sogenannte abstrakte Verweisung vereinbart wurde. Dann kann die Versicherung unter Umständen auf einen anderen Beruf verweisen.

Damit eine Berufsunfähigkeit anerkannt wird, müssen in der Regel zwei Voraussetzungen erfüllt sein:

Viele Betroffene verwechseln die Berufsunfähigkeitsrente mit der gesetzlichen Erwerbsminderungsrente. Dabei handelt es sich jedoch um zwei unterschiedliche Leistungen. Während die Berufsunfähigkeitsversicherung auf den zuletzt ausgeübten Beruf abstellt, geht es bei der Erwerbsminderungsrente darum, ob überhaupt noch irgendeine Tätigkeit am allgemeinen Arbeitsmarkt möglich ist.

Wer keine Berufsunfähigkeitsversicherung abgeschlossen hat, ist im Ernstfall häufig finanziell stark belastet. Gleichzeitig ist der Abschluss einer solchen Versicherung nicht immer einfach. Private Versicherungsunternehmen prüfen vor Vertragsabschluss sehr genau den Gesundheitszustand. Bestehen bereits Vorerkrankungen, kann die Aufnahme erschwert sein oder nur mit Einschränkungen erfolgen.

Kommt es später zu Problemen mit der Versicherung oder verweigert der Versicherer die Zahlung trotz bestehender Beschwerden, unterstützen wir von der Berufsunfähigkeitshilfe Betroffene seit vielen Jahren bei der Durchsetzung ihrer Ansprüche. Als erfahrene Anwälte im Bereich Berufsunfähigkeit wissen wir, worauf es im Leistungsfall ankommt.

Eine Besonderheit der Berufsunfähigkeitsversicherung für Selbstständige ist die sogenannte Umorganisationsklausel. Im Leistungsfall prüfen Versicherungen häufig, ob der Betrieb so umgestaltet werden kann, dass der Selbstständige trotz gesundheitlicher Einschränkungen weiterhin beruflich tätig bleibt.

Dabei argumentieren Versicherer oft, bestimmte Aufgaben könnten auf Mitarbeiter übertragen oder organisatorische Tätigkeiten übernommen werden. Gerade bei Selbstständigen führt diese Frage in der Praxis regelmäßig zu Auseinandersetzungen mit der Berufsunfähigkeitsversicherung.

Allerdings darf nicht jede beliebige Umorganisation verlangt werden. Die geforderten Maßnahmen müssen wirtschaftlich sinnvoll und für den Betroffenen zumutbar sein. Außerdem darf der bisherige Charakter des Unternehmens nicht vollständig verändert werden. Entscheidend ist immer der konkrete Einzelfall.

Gerade bei Freiberuflern, kleinen Unternehmen oder Solo-Selbstständigen sind die Möglichkeiten einer Umorganisation häufig eingeschränkt. Oft fehlt es bereits an den finanziellen oder personellen Voraussetzungen, um den Betrieb grundlegend neu aufzustellen.

Prüfung des Versicherungsvertrags

Bei Selbstständigen enthalten Berufsunfähigkeitsversicherungen häufig komplexe Regelungen, etwa zur Umorganisation oder zur abstrakten Verweisung. Wir prüfen den Versicherungsvertrag sorgfältig und bewerten, welche Rechte und Ansprüche im konkreten Fall bestehen. Dadurch lassen sich Risiken und mögliche Probleme frühzeitig erkennen.

Unterstützung beim Leistungsantrag

Bereits beim Antrag auf Leistungen aus der Berufsunfähigkeitsversicherung können entscheidende Fehler entstehen. Unvollständige Angaben oder missverständliche Formulierungen führen häufig zu Verzögerungen oder Ablehnungen.

Wir unterstützen Selbstständige dabei, den Leistungsantrag vollständig und nachvollziehbar vorzubereiten.

Kommunikation mit dem Versicherer übernehmen

Versicherungen stellen im Leistungsfall oft umfangreiche Rückfragen und verlangen zahlreiche Unterlagen. Für Betroffene bedeutet dies häufig zusätzlichen Stress in einer ohnehin belastenden Situation. Wir übernehmen die Kommunikation mit dem Versicherer und achten darauf, dass Ihre Interessen konsequent gewahrt bleiben.

Durchsetzung berechtigter Ansprüche

Nicht selten versuchen Versicherungen, Leistungen ganz oder teilweise abzulehnen. Wir prüfen die Argumentation des Versicherers und setzen berechtigte Ansprüche auf die vereinbarte Berufsunfähigkeitsrente konsequent durch.

Hilfe bei abgelehnten Leistungen

Lehnt die Versicherung den Antrag auf Berufsunfähigkeitsleistungen ab, sollten Betroffene dies nicht vorschnell akzeptieren. Häufig lohnt sich eine genaue rechtliche Prüfung der Entscheidung. Wir analysieren die Ablehnungsgründe und entwickeln eine passende Strategie für das weitere Vorgehen.

Begleitung im Gutachterverfahren

Versicherer beauftragen häufig medizinische Gutachter, um die Berufsunfähigkeit prüfen zu lassen. Gerade für Selbstständige ist dabei entscheidend, dass die tatsächlichen beruflichen Anforderungen korrekt dargestellt werden. Wir begleiten unsere Mandanten im Gutachterverfahren und achten darauf, dass die Begutachtung fair und vollständig erfolgt.

Vertretung vor Gericht

Lässt sich keine außergerichtliche Lösung erreichen, vertreten wir unsere Mandanten auch vor Gericht. Gerade bei komplexen Streitigkeiten rund um Berufsunfähigkeit und Umorganisation kann eine gerichtliche Durchsetzung der Ansprüche erforderlich werden.

Prüfung von Vergleichsangeboten

Versicherungen bieten Betroffenen teilweise Vergleichszahlungen an, um einen Rechtsstreit zu beenden. Ob ein solches Angebot sinnvoll ist, hängt immer vom Einzelfall ab. Wir prüfen Vergleichsangebote sorgfältig und bewerten die langfristigen Folgen für unsere Mandanten.

Unterstützung bei Nachprüfungsverfahren

Auch nach einer anerkannten Berufsunfähigkeit überprüfen Versicherungen regelmäßig, ob die Voraussetzungen weiterhin vorliegen. Im sogenannten Nachprüfungsverfahren versuchen Versicherer teilweise, Leistungen einzustellen. Wir unterstützen Betroffene dabei, ihre Ansprüche weiterhin abzusichern.

Kontaktieren Sie uns jetzt für eine unverbindliche Ersteinschätzung:

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