Koronare Herzkrankheit und Berufsunfähigkeit: Was Betroffene wissen sollten

Eine koronare Herzkrankheit ist eine Erkrankung der Herzkranzgefäße. Diese Gefäße versorgen den Herzmuskel mit sauerstoffreichem Blut. Durch Ablagerungen und Veränderungen an den Gefäßwänden können sie sich zunehmend verengen. Die Folge: Der Herzmuskel wird unter Umständen nicht mehr ausreichend mit Blut und Sauerstoff versorgt.

Besonders bemerkbar kann sich dies bei körperlicher oder psychischer Belastung machen. Dann benötigt das Herz mehr Sauerstoff, während die verengten Herzkranzgefäße nicht genügend Blut transportieren können. Wie stark sich die Erkrankung auswirkt, ist jedoch von Person zu Person unterschiedlich.

Typische Beschwerden können sein:

Bei manchen Betroffenen treten die Beschwerden zunächst nur bei stärkerer körperlicher Belastung auf. Andere haben bereits bei alltäglichen Tätigkeiten oder sogar in Ruhe mit Einschränkungen zu kämpfen.

Darüber hinaus kann eine koronare Herzkrankheit mit weiteren gesundheitlichen Problemen verbunden sein. Dazu gehören beispielsweise ein Herzinfarkt, eine Herzinsuffizienz, Herzrhythmusstörungen oder weitere Gefäßerkrankungen. Je nach Befund kann die Behandlung Medikamente, eine Herzkatheterbehandlung mit Stentimplantation oder einen operativen Eingriff wie eine Bypassoperation umfassen.

Im Zusammenhang mit einer Berufsunfähigkeit kommt es deshalb nicht allein auf die Diagnose an. Für die Berufsunfähigkeitsversicherung ist vielmehr das Gesamtbild entscheidend: Wie hat sich die Erkrankung entwickelt? Wie belastbar sind Sie noch? Welche Ergebnisse hat die Behandlung gebracht? Bestehen Nebenwirkungen oder weitere Erkrankungen?

Eine koronare Herzkrankheit kann zur Berufsunfähigkeit führen, wenn sie dauerhaft erhebliche funktionelle Einschränkungen verursacht und Sie dadurch wesentliche Tätigkeiten Ihres bisherigen Berufs nicht mehr ausreichend ausüben können. Entscheidend ist dabei, wie sich die Erkrankung konkret auf Ihren beruflichen Alltag auswirkt.

Besonders deutlich können sich die Folgen einer koronaren Herzkrankheit bei körperlich anspruchsvollen Berufen zeigen. Schweres Heben und Tragen, häufiges Treppensteigen, Arbeiten auf Leitern oder Gerüsten sowie langes Gehen oder Stehen können möglicherweise nicht mehr oder nur noch eingeschränkt möglich sein.

Gleiches gilt für Tätigkeiten in gebückter oder anderer belastender Körperhaltung, körperliche Arbeit unter Zeitdruck, Arbeiten bei Hitze oder Kälte sowie Tätigkeiten mit Atemschutz oder schwerer Schutzkleidung. Können Sie einen wesentlichen Teil solcher Aufgaben nicht mehr zuverlässig bewältigen, kann dies bei der Beurteilung einer Berufsunfähigkeit erhebliche Bedeutung haben.

Wiederkehrende Brustschmerzen oder ein Engegefühl im Brustkorb können nicht nur körperlich belastend sein. Auch die Konzentration und die psychische Sicherheit können dadurch beeinträchtigt werden. Wer ständig damit rechnen muss, bei Belastung Beschwerden zu entwickeln, kann bestimmte berufliche Aufgaben möglicherweise nicht mehr zuverlässig und verantwortungsvoll erledigen. Besonders relevant kann dies bei sicherheitsrelevanten Berufen sein.

Für die Beurteilung der Berufsunfähigkeit ist nicht allein entscheidend, ob Sie eine bestimmte Tätigkeit für einige Minuten ausführen können. Vielmehr kommt es darauf an, ob Sie Ihre beruflichen Aufgaben über den üblichen Arbeitstag hinweg in der erforderlichen Regelmäßigkeit und Qualität bewältigen können. Müssen Sie aufgrund von Atemnot oder Erschöpfung ständig zusätzliche Pausen einlegen oder tritt bereits nach kurzer Belastung ein deutlicher Leistungseinbruch ein, kann die verbliebene Leistungsfähigkeit im Berufsalltag erheblich eingeschränkt sein.

Herzrhythmusstörungen, Schwindel oder Kreislaufprobleme können insbesondere bei Tätigkeiten problematisch sein, bei denen ein plötzlicher Leistungseinbruch besondere Risiken mit sich bringt. Das kann beispielsweise der Fall sein, wenn Sie Maschinen bedienen, Fahrzeuge führen, in großer Höhe arbeiten oder Verantwortung für andere Personen tragen. Bei solchen beruflichen Anforderungen kann bereits das Risiko plötzlich auftretender Beschwerden medizinisch und beruflich von erheblicher Bedeutung sein.

Eine koronare Herzkrankheit wird nicht selten im Zusammenhang mit einem Herzinfarkt festgestellt. Für die Berufsunfähigkeitsversicherung stellt sich dann insbesondere die Frage, welche dauerhaften Einschränkungen zurückbleiben. Eine eingeschränkte Herzleistung, eine reduzierte körperliche Belastbarkeit, Herzrhythmusstörungen oder anhaltende Erschöpfung können die weitere Berufsausübung erheblich beeinträchtigen.

Auch psychische Folgen sollten berücksichtigt werden. Manche Betroffene entwickeln nach einem Herzinfarkt erhebliche Ängste, depressive Symptome oder eine ausgeprägte Unsicherheit bei körperlicher Belastung. Auch diese Beschwerden können für die Beurteilung der Berufsunfähigkeit eine Rolle spielen.

Ist zusätzlich die Pumpfunktion des Herzens beeinträchtigt, kann sich die berufliche Leistungsfähigkeit weiter reduzieren. Atemnot, Wassereinlagerungen, schnelle Erschöpfbarkeit und eine stark eingeschränkte Belastbarkeit können die Ausübung vieler beruflicher Tätigkeiten erheblich erschweren oder unmöglich machen.

Einer der wichtigsten Punkte bei einem Antrag auf Leistungen aus der Berufsunfähigkeitsversicherung ist die genaue Beschreibung des zuletzt ausgeübten Berufs. Die bloße Berufsbezeichnung reicht dafür in der Regel nicht aus. Angaben wie „Geschäftsführer“, „Elektriker“, „Arzt“, „Verkäufer“, „Außendienstmitarbeiter“ oder „Projektleiter“ sagen nur wenig darüber aus, welchen konkreten Belastungen Sie im Arbeitsalltag tatsächlich ausgesetzt waren.

Entscheidend ist vielmehr, wie Sie Ihren Beruf vor Eintritt der gesundheitlichen Einschränkungen tatsächlich ausgeübt haben. Das lässt sich gut am Beispiel eines Außendienstmitarbeiters verdeutlichen. Während der eine täglich mehrere Stunden Auto fährt, Kunden besucht, schwere Musterkoffer trägt und unter hohem Termindruck arbeitet, verbringt ein anderer einen großen Teil seiner Arbeitszeit im Homeoffice. Die Berufsbezeichnung ist identisch, die tatsächlichen Anforderungen unterscheiden sich jedoch erheblich.

Gerade bei einer koronaren Herzkrankheit kann diese Unterscheidung für die Beurteilung der Berufsunfähigkeit wichtig sein. Es sollte möglichst genau dargestellt werden, welche Aufgaben zu Ihrem Berufsalltag gehörten und wie viel Zeit diese jeweils beanspruchten. Ebenso relevant sind körperliche Belastungen wie schweres Heben und Tragen, häufiges Treppensteigen oder längere Fahrzeiten. Auch Schicht- und Nachtarbeit, hoher Termin- oder Leistungsdruck, Entscheidungen unter Zeitdruck sowie die mit dem Beruf verbundene Verantwortung können eine Rolle spielen.

Anschließend muss diesen beruflichen Anforderungen gegenübergestellt werden, was Ihnen aufgrund der Erkrankung noch möglich ist. Welche Tätigkeiten können Sie nicht mehr ausführen? Welche Aufgaben gelingen nur noch langsamer oder mit zusätzlichen Pausen? Und welche konkreten Beschwerden treten bei der jeweiligen Tätigkeit auf?

Diese sogenannte Tätigkeitsbeschreibung ist in vielen BU-Verfahren ein entscheidender Baustein. Sie macht nachvollziehbar, wie sich die gesundheitlichen Einschränkungen tatsächlich auf Ihren individuellen Arbeitsalltag auswirken.

Für einen Leistungsantrag bei der Berufsunfähigkeitsversicherung werden in der Regel medizinische Unterlagen benötigt. Welche Befunde im konkreten Fall besonders wichtig sind, hängt vom individuellen Krankheitsbild und dem bisherigen Verlauf der koronaren Herzkrankheit ab.

Relevant können insbesondere Unterlagen von Hausärzten, Kardiologen, Kliniken und Reha-Einrichtungen sein. Dazu zählen beispielsweise Arztberichte und Krankenhausentlassungsberichte, Befunde nach Herzkatheteruntersuchungen, Berichte über Stentimplantationen sowie Operationsberichte nach einer Bypassoperation. Auch Belastungsuntersuchungen, EKG- und Langzeit-EKG-Befunde, Echokardiografien und Laborwerte können eine wichtige Rolle spielen. Ergänzend können Medikamentenpläne, Rehabilitationsberichte und Nachweise über Arbeitsunfähigkeitszeiten von Bedeutung sein.

Eine umfangreiche medizinische Dokumentation allein bedeutet jedoch noch nicht automatisch, dass eine Berufsunfähigkeit vorliegt. Für den Versicherer muss nachvollziehbar werden, welche konkreten funktionellen Einschränkungen sich aus den medizinischen Befunden ergeben und weshalb diese Einschränkungen dazu führen, dass Sie Ihren bisherigen Beruf nicht mehr im erforderlichen Umfang ausüben können.

Genau diese Verbindung zwischen dem medizinischen Befund und den tatsächlichen Anforderungen des Berufs ist in BU-Verfahren häufig ein entscheidender Punkt. Bei der Berufsunfähigkeitshilfe achten wir deshalb darauf, dass nicht nur die Erkrankung dokumentiert wird, sondern auch nachvollziehbar dargestellt werden kann, wie sich die gesundheitlichen Einschränkungen konkret auf Ihre berufliche Tätigkeit auswirken.

Eine schwere koronare Herzkrankheit kann sich nicht nur körperlich, sondern auch psychisch auf Betroffene auswirken. Insbesondere nach einem Herzinfarkt oder einer anderen als bedrohlich erlebten kardialen Situation kann beispielsweise eine ausgeprägte Angst vor erneuten Herzproblemen entstehen. Auch depressive Beschwerden oder Anpassungsstörungen sind möglich.

Bei der Prüfung einer Berufsunfähigkeit sollte deshalb nicht ausschließlich die körperliche Leistungsfähigkeit betrachtet werden. Bestehen neben der koronaren Herzkrankheit auch psychische Erkrankungen oder Beschwerden, müssen deren Auswirkungen auf die berufliche Leistungsfähigkeit ebenfalls berücksichtigt werden.

Das kann insbesondere bei Berufen mit hoher Verantwortung, starkem Zeitdruck oder hohen Anforderungen an Konzentration und Belastbarkeit relevant sein. Psychische Beschwerden können dazu führen, dass bestimmte Aufgaben schwerer fallen oder nicht mehr zuverlässig bewältigt werden können.

Leistungsfälle in der Berufsunfähigkeitsversicherung gehören häufig zu den anspruchsvolleren versicherungsrechtlichen Verfahren. Gerade bei einer koronaren Herzkrankheit greifen medizinische Befunde, die konkreten Anforderungen des bisherigen Berufs und die vertraglichen Voraussetzungen der Versicherung ineinander. Für Betroffene ist deshalb oft schwer einzuschätzen, welche Informationen für den eigenen Leistungsanspruch tatsächlich entscheidend sind.

Ein auf Berufsunfähigkeitsrecht spezialisierter Anwalt kann zunächst die Versicherungsbedingungen prüfen und bewerten, welche Voraussetzungen für einen Leistungsanspruch erfüllt sein müssen. Ebenso wichtig ist die sorgfältige Aufbereitung des bisherigen Berufsbildes. Denn für die Frage der Berufsunfähigkeit kommt es nicht nur auf die Diagnose an, sondern darauf, welche konkreten beruflichen Tätigkeiten aufgrund der gesundheitlichen Einschränkungen nicht mehr oder nur noch eingeschränkt möglich sind.

Auch medizinische Unterlagen müssen im Zusammenhang mit den beruflichen Anforderungen betrachtet werden. Ein spezialisierter Anwalt kann Befunde, ärztliche Stellungnahmen und Gutachten rechtlich einordnen, die Kommunikation mit dem Versicherer übernehmen und mögliche Ablehnungsgründe prüfen. Dazu können auch Fragen einer möglichen Verweisung auf andere Tätigkeiten oder der Vorwurf einer vorvertraglichen Anzeigepflichtverletzung gehören. Ist eine außergerichtliche Lösung nicht möglich, können Ansprüche erforderlichenfalls auch gerichtlich durchgesetzt werden.

Anwaltliche Unterstützung kann bereits sinnvoll sein, bevor ein umfangreicher BU-Leistungsantrag beim Versicherer eingereicht wird. Denn Schwierigkeiten entstehen nicht immer erst durch eine spätere Ablehnung. Unvollständige, missverständliche oder widersprüchliche Angaben während der Leistungsprüfung können bereits frühzeitig zu Problemen führen.

Bei der Berufsunfähigkeitshilfe begleiten wir BU-Verfahren mit unserer Erfahrung als Anwälte und unterstützen dabei, medizinische Einschränkungen und die tatsächlichen Anforderungen des Berufs nachvollziehbar zusammenzuführen.

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