Zahlt die Berufsunfähigkeitsversicherung bei Long Covid?

Long Covid kann die berufliche Leistungsfähigkeit erheblich einschränken. Chronische Erschöpfung, Konzentrationsstörungen oder eine verminderte Belastbarkeit machen es Betroffenen oft unmöglich, ihren bisherigen Beruf wie gewohnt auszuüben.

Doch wann zahlt die Berufsunfähigkeitsversicherung bei Long Covid? Grundsätzlich kann die Erkrankung einen Anspruch auf eine Berufsunfähigkeitsrente begründen. Entscheidend sind jedoch nicht allein die Diagnose, sondern die konkreten gesundheitlichen Einschränkungen und deren Auswirkungen auf den Beruf.

Da sich typische Long-Covid-Beschwerden medizinisch nicht immer eindeutig nachweisen lassen, kommt es bei der Leistungsprüfung häufig zu Schwierigkeiten.

Long Covid bezeichnet gesundheitliche Beschwerden, die länger als vier Wochen nach einer Corona-Infektion bestehen bleiben, erneut auftreten oder sich neu entwickeln. Halten die Beschwerden mindestens zwölf Wochen an und lassen sich nicht durch eine andere Erkrankung erklären, spricht man in der Regel von einem Post-Covid-Syndrom.

Long Covid kann verschiedene Organsysteme betreffen und sehr unterschiedliche Symptome verursachen. Zu den häufigsten Beschwerden gehören:

In manchen Fällen entwickelt sich auch das Chronische Fatigue-Syndrom (ME/CFS), das mit einer besonders starken Belastungsintoleranz verbunden ist.

Nicht jeder Betroffene wird durch Long Covid berufsunfähig. Bei schweren oder lang anhaltenden Beschwerden kann die Erkrankung jedoch einen Anspruch auf Leistungen aus der Berufsunfähigkeitsversicherung begründen.

Ja, Long Covid kann eine Berufsunfähigkeit im versicherungsrechtlichen Sinne verursachen. Wenn die gesundheitlichen Folgen einer Corona-Infektion Ihre berufliche Leistungsfähigkeit dauerhaft einschränken, kann ein Anspruch auf Leistungen aus der privaten Berufsunfähigkeitsversicherung bestehen.

Die Berufsunfähigkeitsversicherung schützt Sie grundsätzlich vor den finanziellen Folgen, wenn Sie Ihren bisherigen Beruf aufgrund einer Erkrankung nicht mehr oder nur noch eingeschränkt ausüben können. Dabei ist es unerheblich, um welche Krankheit es sich handelt. Auch gesundheitliche Einschränkungen durch Long Covid, Post Covid oder das Chronische Fatigue-Syndrom (ME/CFS) können daher einen Versicherungsfall darstellen.

Die gesetzliche Grundlage bildet § 172 Versicherungsvertragsgesetz (VVG). Danach gilt als berufsunfähig, wer seinen zuletzt ausgeübten Beruf aufgrund einer Krankheit, Körperverletzung oder eines mehr als altersentsprechenden Kräfteverfalls ganz oder teilweise voraussichtlich auf Dauer nicht mehr ausüben kann.

Entscheidend ist somit nicht allein die Diagnose Long Covid, sondern wie stark sich die Beschwerden auf Ihre konkrete berufliche Tätigkeit auswirken. Welche Voraussetzungen für die Zahlung einer Berufsunfähigkeitsrente erfüllt sein müssen, richtet sich nach den jeweiligen Versicherungsbedingungen.

Bei vielen privaten Berufsunfähigkeitsversicherungen liegt eine Berufsunfähigkeit vor, wenn Sie Ihren zuletzt ausgeübten Beruf aufgrund gesundheitlicher Einschränkungen voraussichtlich mindestens sechs Monate lang zu mindestens 50 Prozent nicht mehr ausüben können. Diese Regelung gilt grundsätzlich auch bei Long Covid. Entscheidend sind jedoch immer die konkreten Bedingungen Ihres Versicherungsvertrags.

Damit Sie bei Long Covid Anspruch auf eine Berufsunfähigkeitsrente haben, müssen insbesondere folgende Voraussetzungen erfüllt sein:

Ob Long Covid zu einer Berufsunfähigkeit führt, hängt maßgeblich von Ihrer konkreten beruflichen Tätigkeit ab. Die Versicherung darf Ihre Leistungsfähigkeit grundsätzlich nicht allein anhand Ihrer Berufsbezeichnung beurteilen. Entscheidend ist, welche Aufgaben Sie vor Ihrer Erkrankung tatsächlich ausgeübt haben und welche Anforderungen damit verbunden waren.

Diesen Grundsatz hat auch der Bundesgerichtshof (BGH) in seinem Urteil vom 14. Dezember 2016 (Az. IV ZR 527/15) hervorgehoben. Maßgeblich ist grundsätzlich die zuletzt konkret ausgeübte Tätigkeit in ihrer Ausgestaltung zu gesunden Zeiten.

Gerade bei Long Covid ist diese individuelle Betrachtung wichtig. Denn Beschwerden wie Fatigue, Konzentrationsstörungen oder Belastungsintoleranz können sich je nach Beruf unterschiedlich stark auswirken. Die folgenden Beispiele verdeutlichen, worauf es bei der Beurteilung ankommt.

Eine kaufmännische Angestellte arbeitet täglich acht Stunden und bearbeitet komplexe Vorgänge, führt Kundengespräche, überwacht Termine und kontrolliert Dokumente. Nach einer Corona-Infektion entwickelt sie starke Konzentrationsstörungen und eine ausgeprägte Fatigue.

Sie kann sich nur noch kurze Zeit konzentrieren und benötigt bereits nach wenigen Arbeitsstunden längere Ruhepausen. An manchen Tagen ist eine berufliche Tätigkeit kaum möglich.

Für die Berufsunfähigkeitsversicherung ist nun entscheidend, ob sie ihre bisherigen Aufgaben dadurch zu mindestens 50 Prozent nicht mehr erfüllen kann. Dabei zählt nicht allein die Zeit, die sie noch am Schreibtisch verbringen kann. Auch ihre Konzentrationsfähigkeit, Belastbarkeit und die Fähigkeit, wesentliche Aufgaben zuverlässig zu erledigen, müssen berücksichtigt werden.

Eine Pflegekraft muss Patienten versorgen, körperlich anspruchsvolle Tätigkeiten übernehmen, Medikamente vorbereiten und in kritischen Situationen schnell reagieren können.

Leidet sie infolge von Long Covid unter Atemnot, Schwindel, starker Erschöpfung und Belastungsintoleranz, kann sie möglicherweise wesentliche Aufgaben ihres Berufs nicht mehr erfüllen.

Insbesondere wenn körperlich belastende oder sicherheitsrelevante Tätigkeiten nicht mehr zuverlässig ausgeführt werden können, kann dies für die Berufsunfähigkeit entscheidend sein. Maßgeblich ist, welchen Anteil und welche Bedeutung diese Aufgaben innerhalb der gesamten beruflichen Tätigkeit haben.

Auch Selbstständige können aufgrund von Long Covid berufsunfähig werden. Allerdings ist die Prüfung bei ihnen häufig komplexer.

Ein selbstständiger Unternehmensberater muss beispielsweise Kundengespräche führen, anspruchsvolle Projekte bearbeiten, wichtige Entscheidungen treffen und regelmäßig geschäftlich reisen. Verhindern Fatigue und kognitive Störungen diese zentralen Aufgaben, kann ein Anspruch auf eine Berufsunfähigkeitsrente bestehen.

Dabei kommt es darauf an, ob Aufgaben tatsächlich umverteilt oder delegiert werden können und ob eine solche Umorganisation wirtschaftlich sinnvoll und zumutbar wäre. Die pauschale Behauptung der Versicherung, bestimmte Tätigkeiten könnten einfach an Mitarbeiter übertragen werden, reicht für eine abschließende Bewertung nicht aus.

Die Durchsetzung von Ansprüchen aus einer privaten Berufsunfähigkeitsversicherung ist häufig mit rechtlichen und medizinischen Herausforderungen verbunden. Gerade bei Long Covid erschweren die unterschiedlichen Symptome und schwankenden Krankheitsverläufe oftmals die Anerkennung der Berufsunfähigkeit. Ein spezialisierter Anwalt kann Sie dabei unterstützen, Ihre Ansprüche gegenüber der Versicherung geltend zu machen.

Zunächst prüft der Anwalt Ihren Versicherungsvertrag und klärt, welche Voraussetzungen für den Anspruch auf eine Berufsunfähigkeitsrente erfüllt sein müssen. Dabei berücksichtigt er unter anderem die vereinbarte Definition der Berufsunfähigkeit, mögliche Verweisungsklauseln und Regelungen zur Leistungsdauer sowie zur rückwirkenden Zahlung.

Auch bei der Antragstellung kann anwaltliche Unterstützung sinnvoll sein. Entscheidend ist, dass Ihre gesundheitlichen Einschränkungen und deren Auswirkungen auf den Berufsalltag vollständig und nachvollziehbar dargestellt werden. Hierfür kann eine enge Zusammenarbeit mit Ihren behandelnden Ärzten und gegebenenfalls medizinischen Sachverständigen erforderlich sein.

Wir von der Berufsunfähigkeitshilfe unterstützen Sie bei der Kommunikation mit Ihrer Versicherung, prüfen mögliche Ablehnungsgründe und setzen berechtigte Ansprüche bei Bedarf auch gerichtlich durch. Dabei verbinden wir unsere rechtliche Erfahrung mit einer sorgfältigen Bewertung der vorhandenen medizinischen Unterlagen, um Ihre Berufsunfähigkeit nachvollziehbar darzulegen.

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